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此前跟大師聊了《做零售金融回绝“共生”生态？就等着被“降维冲击”吧》，提到傳统銀行的授信评價逻辑在于在申请人里“挑出‘大好人’（及格貸款人），给他錢”。而互金、Fintech们的评價逻辑在于在申请人里“挑出‘坏人’，不给他錢”。由于余下的人，用“大数法例”一跑，小额分离下来，不良就會可控。
後台收到很多留言，大師暗示對“挑坏人”很感乐趣，因而小编翻出篇“老文”分享给大師，来看看究竟是風控的道高一尺，仍是黑產的魔高一丈？
故事一
我在好几年前采访過一块儿信誉卡欺骗事務，一共7张全数来自福建泉州的身份证辦的信誉卡，在某几天產生了集中大额套現，每张都乐成套現几十万後，這錢就不還了。直到過期發生，銀行卡部分举行追索，才發明問题的首要性：這些持卡人一個都找不到了；辦卡用的身份证估量也都是從山區老农那邊“買”来的。
你听到這里必定觉得愉記出BUG了，毫無征信記灰指甲外用藥,實的泉州屯子住民，怎样辦得出高额度信誉卡？骗子是挖空心思的。他们卯上了一家有客户星级评價的國有大行，先用他们收来的這些身份证，仅仅辦的是借記卡，不但不要銀行的錢，還往這堆卡里存點錢，然後在這一堆他们节制的账户間，交织產生大额的流水過账。
（這里要插一句，持他人身份证開平凡账户，理論上是不成以的，由于開户必需要亲辦。但問题是，人脸辨認技能就算到今天還没普及，更别说我采访這则消息的2012年，當時候连照片都是好坏的老版身份证都還畅通。说白了，查對壯陽藥,身份证是否是開户者本人的，都靠銀行柜面职員的肉眼看，人都是两只眼睛一鼻子，不少人本人和身份证照片长得原本就很不像，以是，這傍邊產生的忽略，其實不是個案。。。）
说回到骗子桥段，他们實在操纵了這家銀行的星级评價系统。這套系统是半主動化的，對付這几個转账结算流水至關不错的卡账户，厥後评價運算起頭主動進级，從“一星”一起渐渐升到“五星”最高档别。而五星客户，我瞎猜又在銀行那頭表格里填了估量甚麼甚麼商業商如许的假從業布景，辦下信誉卡，渐渐就養到了几十万额度。
後面的故事就落于俗套了，養卡提额套現卷錢走人欺骗。归正就算公安查起来，身份证的主人怕是還在大山里務农，一問三不知。
故事二
銀行油水厚，被欺骗那末几百万也算吃一堑长一智，该去完美一下後台風控。但互金機構碰到這类歹意團伙，说不定就是存亡生死的事儿了。下頭仍是個真正的案例。
2015年7月，廣州有某個互联網金融公司，為了获客搞1、两百代金券的優惠，意思是只要投資人来投标的，就给代金券。這家互金平台那時還算是在融到了两個亿的風口，用一些补助来做大范围，也算是這一行的常見烧錢模式。
但欠好意思，這個补助規划被一伙来自湖南的歹意團伙作案的羊毛党给瞄上了。成果，密密层层的投資账户全数薅了代金券、全数買入7天期的超短标，到期團體赎回（固然包含代金券兑價补助一块儿计入），拿錢走人。
值得一提的是，如今的技能已成长到，不少申请环节均可以用呆板人技能、呆板人账号薅羊毛了。
這家互金平台就因這個事務的重压，再没缓過气来，倒闭了。就這麼活生生地死在了團伙羊毛党手里。
就是這麼残暴。固然在咱们平凡人看来，就這麼蝇頭小利的一點點羊毛，没空還懒得薅呢，可是在歹意羊毛党團伙那邊，是可以發家的。大師或许不晓得，這类歹意團伙是不少金融機構搞营销的天敌。别说是風控技能较弱的民营平台了，就算是銀行信誉卡中間有時辰搞搞红包啦、返利啦這些勾當，有些案例里，也會碰到砸下去的專項营销用度，跨越50%、乃至高达70%，都進了歹意羊毛党團伙口袋。
故事三
百家樂賺錢,愉記的一個朋侪，從銀行跳槽去了互金公司，這公司是做小额消费信貸的。
他在銀行也放貸款、如今也放貸款，放貸款都讲風控，但他说，二者的思惟逻辑彻底纷歧样。
他在銀行做做中小企業，放個几万万貸款，看的是抵质押担保模式、查核對方的流水环境、考量對方的還款来历是啥，供给链上的啦、仍是有應收账款啦。
但如今，這一套不是被颠覆、就是變得不那末首要了。消费信貸有時辰一笔真就只有几千块，一两万块錢，纯信誉。抵质押？别開打趣了；看還款来历，不過重要，由于只要他是正常消费假貸的，几個月後還個万把块錢老是有能力的。
以是風控的思绪分叉了，這是两回事——第一种，是從一大堆申请人里找“及格告貸人”，给他錢；第二种，是從更遍及的人群里去挑出“坏人”，不给他錢。只要把“坏人”（也就是有讹诈用意的人）剔出去，给余下的有正常小额消费信貸需求的人放貸，最後靠小额分离大数法例，不良率就可以可控。
奉告你個数据，大大都互金平台上70%的假貸丧失，本源是欺骗；這此中，70%是有组织的團伙欺骗，而不是单個坏蛋。這個数据不是我瞎掰的，是頭几天在朗迪峰會“51信誉卡”那場钻研室里，听Talking Data首席金融行業專家鲍忠铁钻研阐發的，他们那邊是專門做這种数据追踪的。
故事讲完，下面是和金融相干的收集“黑產”和“反讹诈”两邊的對垒時候。你来听我的语音專栏，你就是裁判。
道高一寸、魔高一尺；看你魔高了一尺，我道得再高一丈。我有時辰瞎想一想，感觉這魔和道另有點恶马恶人骑，為了盖過對方，就得因對方的前進而更前進。
（不外對付技能上頭的學問，我可不像對金融营業那样领會，只能把我先行采访、查阅和進修到的内容報告请示给你。若是有一些技能專業上的说话比力稚嫩的，也请包容哈。）
先说“魔”，魔力不小。
鲍忠铁给了几個数字：
收集“黑產”直接從業者：跨越40万人；
收集“黑產”辅助上下流职員都算上：160万人；
遊离在市場上的身份证：约1000万张；
三件套/四件套（就是身份证、手機卡、銀行卡、網銀盾）代價：500元到1200元；
酿成的銀行卡讹诈，客岁比前年的增加率：40%；
收集“黑產”年產值：1100亿元。
收集“黑產”直接從業者：跨越40万人；
收集“黑產”辅助上下流职員都算上：160万人；
遊离在市場上的身份证：约1000万张；
三件套/四件套（就是身份证、手機卡、銀行卡、網銀盾）代價：500元到1200元；
酿成的銀行卡讹诈，客岁比前年的增加率：40%；
收集“黑產”年產值：1100亿元。
年產值数据可被交织求证。我查到阿里巴巴團體平安部副总裁杜跃進的估算，中國如今收集黑灰財產一年的產值千亿，而做收集平安的全数產值不到300亿。
听说，不少“黑產”從業者操纵大数据的能力乃至跨越一些知名互联網企業，他们可以或许很是精准地获得数据，举行切确欺骗。
“黑產”後台操作隐藏，我就從外围去扒扒，公然有很多眉目。好比交易身份证、三件套/四件套這事。请看我的截屏：
另有像這类路邊小告白，不晓得你見過没？
這张是我讨来的“黑產”作案的後台圖，弹眼落睛吧。
更浮夸的是，網上另有“黑產”開班的，好比信誉卡提额套現之类，成长下線，還打出“包教包會、教不會下期免费再學”的灯号。我的小编已去追踪這個選题了，她正筹算以身试“骗”地去探一探所谓的骗子本事。
看完圖片总结一下，和金融相干的“黑產”有哪些？
付出环节：銀行卡盗刷；
假貸环节：冒用身份信息骗貸、辦信誉卡、養卡、提额套現；
消费环节：歹意羊毛党等。
付出环节：銀行卡盗刷；
假貸环节：冒用身份信息骗貸、辦信誉卡、養卡、提额套現；
消费环节：歹意羊毛党等。
再说“道”，道行不浅。
（请谅解這部門我可能會點到為止，由于说太多有负向感化，會帮忙“黑產”反侦查。）
反讹诈里，一大有用利用，就是“人脸辨認”。
“愉見財經”以前采访過安全普惠副总裁徐汉華，他奉告我，他们在2015年4月在風控环节增长貸款申请人的“人脸辨認”利用後，對過期率改良了70%以上。
下面是我采访来的安全普惠對無典质個貸的审查“關卡”。
第一道關，比對申请人的公安部身份認证、經由過程安全付做銀行卡健全認证。
第二道關，盘問央行征信體系、第三方数据公司，举行根基审核。
第三道關，過法務、诉讼等信息（線下中小企業貸款還要過工商信息，查清股东和联系關系企業环境）。
第四道關，過安全團體层面（經授权）和前海征信的黑名单、灰名单洗濯。
第五道關，所有前端数据汇总以落後入“评分卡”，测试违约几率，违约几率高者将貸款申请将被回绝。
第六道關，“人脸辨認”，查對是不是本人亲身申请貸款。
第七道關，同時利用後台反讹诈计谋，审查申请人的申请地址、申请所用装备等。
第一道關，比對申请人的公安部身份認证、經由過程安全付做銀行卡健全認证。
第二道關，盘問央行征信體系、第三方数据公司，举行根基审核。
第三道關，過法務、诉讼等信息（線下外送茶,中小企業貸款還要過工商信息，查清股东和联系關系企業环境）。
第四道關，過安全團體层面（經授权）和前海征信的黑名单、灰名单洗濯。
第五道關，所有前端数据汇总以落後入“评分卡”，测试违约几率，违约几率高者将貸款申请将被回绝。
第六道關，“人脸辨認”，查對是不是本人亲身申请貸款。
去黑頭產品,第七道關，同時利用後台反讹诈计谋，审查申请人的申请地址、申请所用装备等。
上述第6、第七道“關卡”，也是咱们今天讲的“道高一丈”的地方。
下面再详细来讲说，從挪動举動数据举行的反讹诈，有哪些计谋？
鲍忠铁举了一些例子（Talking Data自己就是一家互联網数据公司）——
好比，經由過程挪動装备分辨申请人的事情和栖身地點：一個地點或四周產生的大量申请，是可疑的；一台申请装备历来不挪動是可疑的。
好比，經由過程填写信息来辨识“中介”：多個申请人填写的家庭德律風是统一個；好比栖身地點填写假的小區、或是分歧都會申请人填写统一個小區名，是可疑的。
好比，機卡汗青数据呈現异样：手機SIM卡改换频率太高、機卡屡次分手屡次重合、申请前機卡呈現變革、又或是20多岁的年青申请人却利用了旧的OS、很是老款的手機型号等，都值得引發警戒。
這种反讹诈计谋另有不少，以上只是一些例子。
最後，来给大師看一個基于收集源與装备指纹的“羊毛党”举動异样辨認法则系统。大師来看圖，圖片中三种色彩的圆點别离代表挪動装备、APP、账号。
想必即即是業外的咱们，在技能的辅助下，也能一眼看出异样：好比一個手機装了不少個同类APP、一個APP上又登岸了十几二十個账号。“魔高一尺”但留下异样举動数据，“道高一丈”予以识破（或最少增长“黑產”者的欺骗本錢，以缩减“黑產”范围）。 |
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發表於 2022-9-27 16:07:34
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