LendingKart:印度领先的線上商業貸款平台

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清华大學五道口金融學院中國金融案例中間于2013年6月建立，是从事金融案例钻研、案例開辟、案例库扶植的專業钻研和讲授辦事機构，致力于打造最具學術影响力和業界影响力的中國金融案例库。中間學術引导委員會成員由學院享有國际名誉的知名傳授和有着丰硕金融实践履历的業界导师构成，致力于以案例為载體的常识傳布。

Part 1 公司概述

1.1  公司简介

LendingKart建立于2014年，今朝位于艾哈迈达巴德、班加罗尔和孟買，在印度境内供给贸易貸款辦事，旗下有LENDINGKART Technologies和LENDINGKART Finance两間子公司。

LENDINGKART Technologies Private Limited是供给LendingKart的技能支撑平台，開辟了基于大数据阐發的技能东西，可帮忙貸方评估告貸人的信誉状态并供给其他相干辦事。LENDINGKART Finance Limited（前身為Aadri Infin Limited）是持有非银行金融公司派司，在印度供给中小企業貸款。

该公司旨在经由過程便利中小企業轻松得到信貸来变化小企業貸款，经由過程技能手腕和怪异的评估方法简化企業貸款申请流程，力图使企業快速得到資金支撑，以便企業家可以專注于营業，而没必要担忧現金流的缺口。

今朝公司营業已成长到印度1300多個都會，發放了跨越10万笔貸款，辦事8.9万多家小型企業。LendingKart近几年成长敏捷， 2017财年营收仅為3.56亿卢比，2018年增加到9.18亿卢比，而2019财年同比增加了172％，到达25亿卢比，利润也到达3200万卢比。

1.2  開創人布景

LendingKart的開創人是Harshvardhan Lunia和Mukul Sachan。Harshvardhan Lunia也是公司的首席履行官，他是一位特许管帐师，结業于ISB（海德拉巴印度商學院）。他的职業生活始于大型私家部分和跨國银行的小型貸款部分。在他职業生活的初期，就對小型企業主的信貸需求深感樂趣，虽然他们没有充实的信用前提，但現有貸方却没有為他们供给很好的辦事，银行的信貸决议计划则必要几個月的時候。他的愿景是经由過程阐發和人工智能施行大数据信誉评分。Mukul Sachan作為首席運行官，从IIM-Bangalore取患了MBA學位以后，曾作為曼谷一家知名公司的投資组合辦理总监，他辦理着曼谷和新西蘭的房地產投資组合。Mukul在LendingKart重要卖力設計决议计划體系和運营部分。

1.3  融資表面

自LendingKart于2014年建立以来，已介入了7轮融資，统共筹集了1.6亿多美元。這些資金的筹集重要用于增长中小微企業貸款额。LendingKart的最后一轮融資是在2019年8月，总金额為290万美元。。

表：LendingKart融資表面

Part 2 贸易模式

2.1 市場定位：中小微企業貸款

印度正在履历海内中小型企業迅猛成长的阶段，中小微企業占工業总產值的45％以上，占GDP的40％，天下约有6305万個微型财產，33万個小财產和5,000其中型企業。中小微企業在全世界各地都存在着融資难、融資贵的问题，缺乏足额典质物、缺乏充实的信誉度且范围较小，是以他们很难从银行等大型金融機构举行融資，且银行类金融機构常常信貸决议计划時候较长，没法知足這些企業的短時間需求。

LendingKart的方针是经由過程定制的贸易貸款来知足新兴企業或創業公司的特定需求。這些貸款為這些企業供给了扩大的機遇，帮忙小型企業成长，使其可以投資根本举措措施、運营和工場和器械。

LendingKart除自有資金以外，會以较低利率从當地银行、國度银行或外國银行告貸，然后再以必定利率借给中小企業，LendingKart从中获得利錢收入及必定的手续费收入。

2.2 非傳统的危害评估方法

LendingKart與银行和其他貸款機构分歧，它其实不存眷卖方的旧记实，诸如曩昔的财政报表和所得税申报表之类，来评估潜伏客户的信誉危害状态，而是经由過程利用技能和阐發东西，阐發来自各类数据源的数千個数据點，以快速，正确地评估小型企業的信用度。

LendingKart為了简化企業貸款申请流程，仅保存了根基資历请求。企業不必要筹备太多文件或一大堆不需要的文书便可得到貸款审核，LendingKart也能更快地处置贸易貸款审批。详细而言，企業申请貸款的資历请求唯一如下几點：1）已運营既有营業跨越6個月；2）在申请貸款以前的3個月内，最低業務额到达90,000卢比或以上；3）申请公司不在小企業辦理局的财政黑名单或解除名单中；4）不长短當局组织和慈善機构。

LendingKart经由過程其技能平台将多個数据源获得的大量非布局性数据转化為其独有的信誉评分模子對申请企業举行危害评估與订价，充实考量申请企業的運营状态、财政康健水平，和既往在LendingKart上的貸款记实等。同時，LendingKart還经由過程印度信誉局對企業的信誉评分（CIBIL分和CIBIL品级）来获得企業既往信誉环境，而其实不存眷企業既往损益。

别的，平台會向所有征信機构陈述用户的買卖和貸款账户，也能够借此帮忙用户快速有用地創建企業信誉，為新兴企業打開得到更多資金或贸易互助機遇的可能性。

2.3 贸易貸款產物齐备

LendingKart為中小微企業供给了一系列贸易貸款，知足企業各方面需求。

贸易貸款（Business Loan）   

LendingKart供给的快速贸易貸款根基笼盖了傳统的贸易貸款范围，包含：银行透支/信誉额度、股权融資、短時間貸款、装备融資、应收账款貸款、保理/预支款、供给商债权人等。该項貸款可線上申请也可線下申请，审核最快可在59分钟内完成。该項貸款無典质物请求，貸款金额从5万到2000万卢比，貸款刻日在36個月如下，月付或双周分期還款，每個月利錢為1-2%。

营運資金貸款（Working Capital Loan）

LendingKart供给的营運資金貸款可知足中小企業平常運营需求，并可為印度中小企業和草創企業定制合适其特色的產物。该項貸款一样無典质物请求，可彻底線上申请，审核時候通常是72小時内完成。LendingKart會按照客户存货等环境帮客户阐發其所需短時間資金范围和刻日，该項貸款制止用于投資和企業扩大。貸款金额从5万到2000万卢比，貸款刻日1月起，一般不跨越1年，月付或双周分期還款，年利率為15-27%，手续费為1-2%。

中小微企業貸款（MSME/SME Loan）

LendingKart针對草創企業供给的快速無典质短時間貸款，也可彻底線上申请，审核流程不跨越3天。貸款金额从5万到2000万卢比，貸款刻日在36個月如下，月付或双周分期還款，年利率為15-27%，手续费為1-2%。

女性贸易貸款（Business Loan for Women）

傳统上，因為社會轻視的存在，女企業家们很难得到贸易融資。LendingKart為女性創業者供给的特有貸款，可以剔除有關性情、种族等的任何成见。貸款申请、核准、验证和付出流程的全部进程彻底取决于用户的創業技術和企業的靠得住数据和财政状态。该項貸款一样無典质物请求，可彻底線上申请，审核時候通常是72小時内完成。貸款金额从5万到2000万卢比，貸款刻日1月起，最长36個月，月付或双周分期還款，年利率為15-27%，手续费為1-2%。

Part 3 竞争與挑战

3.1 竞争上風：無典质、高效力、低本錢

申请简略便捷，核准进程敏捷

LendingKart借助其技能平台使得申请进程可以彻底在線举行，仅需15分钟，同時可以省去很多手工处置的环節，貸款核准的相干手续也可敏捷完成，获批企業可以在3天内得到所需貸款。借助如许超快的周转時候，企業可以将营業规划敏捷付诸实践，而無需期待数周或数月，高效的处置效力可以确保企業不會在關頭营業機遇呈現時错過任何機遇。

LendingKart借助大数据阐發、特有信誉评分模子来尽可能削减企業申请貸款所需文件，比方電子商務供给商仅供给银行對帐单便可完成申请。這對付現在快速成长的一些新兴企業极具吸引力，帮忙其快速得到資金举行营業流转。

大数据危害评估，無需企業典质

LendingKart借助大数据阐發企業信誉程度，从各类数据源的数千個数据點来快速、正确地评估這些中小微企業的信誉危害状态，而不必要企業供给任何典质。Lendingkart供给的無典质贸易貸款一方面不會占用企業的贵重資產使其面對危害，另外一方面也為一些轻資產的草創企業供给融資機遇。

告貸本錢相對于低廉

LendingKart會按照详细环境利用專有的大数据和呆板进修东西来肯定企業貸款的公道利率，且不存在任何暗藏本錢和用度，仅按照企業的貸金錢目分歧而收取1-2％的一次性处置费，這可使企業敏捷得到较低本錢的貸款。

機動的還貸刻日

LendingKart供给的貸款刻日起码為1個月，最长為36個月，极大地扩大了企業的信貸刻日機動度，可觉得企業解决告急问题供给需要的缓冲。企業還可以按照贩卖周期调解還款速率，選择每两周或每個月分期還款。此外，對付面對坚苦的企業LendingKart也供给了必定的展期選择。

3.2 市場竞争剧烈

印度的金融科技高速成长，各种数字貸款平台的竞争也日趋加重。在印度，LendingKart面對大量竞争敌手，排名前十位的有：Capital Float，Cash Suvidha，Faircent，i-LEND，FlexiLoans，ZestMoney，Letzbank，Rubique，PinCap和CoinTrib等平台。今朝，Lendingkart的年收入、召募資金总额、員工数在這些竞争敌手中排名都是第一，排名前10位的竞争敌手均匀年营收為為890万。

表：印度数字貸款平台前三企業比拟

Part 4 计谋方针與将来成长

LendingKart今朝致力于改良公司運营，经由過程危害辦理、数据和阐發等方面的晋升，操纵立异的技能和数字平台来改良整體客户體验。在近来的采访中，首席技能官Mukesh Kumar Singh暗示LendingKart會專注于提高客户转化率，并寄托数据和模子来实現這一方针。

数据的质量和维度是LendingKart焦點营業成长的關頭，经由過程数据阐發還可响应的改良营销计谋、晋升客户體验。Lendingkart首席阐發官Saket Anand举例阐明LendingKart若何从客户生命周期中扩大数据来历，“當客户提交本身颁布發表的营業時限時，咱们将捕捉呼唤中間数据。這被内置到咱们称為保存函数的模子中。”别的， Lendingkart還會阐發一些举動变量，比方耗费在首页上的時候和填写表格所需的最好時候。他说：“這些指标用于优化事情板和產物，以增长从营销到数据采集的產出。” 按照LendingKart的调研，他们经由過程改良這些营销技能，7天客户转化率已从10-15%增长到16-17%。

今朝LendingKart面對的最大挑战是得到更多的数据渠道，創建数据堆栈。任何AI中最關頭的部門是采集数据。Saket認為，“除非您具有准确的数据类型，不然没有任何模子會变得更好。在我来以前，数据渠道以某种情势存在，可是没有准确地缝合。“固然数据改良的重點放在信貸模子上，但本錢（資金、违约、营销和運营本錢）也必要阐扬感化。LendingKart當前一個首要的技能规划是建立数据堆栈。“創建堆栈很是首要，由于它可以缝合从营销收购到付款到貸款绩效的全部客户路程。這是最首要的挑战，也是咱们建立的某种IP，在任何处所前列腺炎,都很难找到。”

新冠肺炎疫情使世界经济遭到紧张冲击，印度也不破例。國际货泉基金组织（IMF）颁布發按摩枕,表，印度的GDP增加在2020年估计為2.5％，與曩昔十年的表示比拟降低了几個百分點。印娛樂城體驗金,度股市指数Sensex 在短短几天内从40,000狂跌至26,000，并进入了看跌趋向，影响逐步舒展至银行，汽車，钢铁，信息技能等的各個范畴。這對付LendingKart這家印度境内领先的金融科技公司来讲也是一次严重的挑战，但同時機遇犹存。今朝印度大型银行营業障碍，LendingKart是不是能捉住機遇，操纵本身营業上風帮忙印度的中小企業渡過危機，讓咱们拭目以待。