樂錢:用互联網金融P2B解决农民的借錢难题

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仅40分钟，华融汇“艺術咖啡馆众筹”項目被便抢购一空。這一項目7月2日9點30分才在樂錢平台上線，募資总额100万元。按照樂錢供给的資料，這一項目年化收益10%，刻日3個月，告貸企業是海内首家艺術品公然上市買卖專营機构北京华融汇达投資辦理有限公司。

這不是樂錢召募時候最短的投融資項目。4月28日上午11點，“苏绣商業企業告貸(二期)”100万元的告貸，只用100秒便召募完成。這一項目告貸周期為4個月，告貸利率年化15%，中企信誉融資担保公司為该項目供给全额本息担保。

本年4月上線的樂錢是一個债权众筹平台，也就是如今说的互联網金融里的P2B(Person 2Business)或P2C(Person2Company)模式：企業向平台提交告貸項目，由平台举行相干审核，审核及格的項目，加之必定数额的年化利率后将項目放上彀络平台，再由線上投資人举行認购。到還息或還本刻日時，出資人将收回當期利錢或本金。這些投資人有的出資100元，有的出資几万元乃至上百万元，這些投資人大多来自收集，可能是2、三十岁的年青人。

樂錢團队加工程师统共不到30人，不外團队在以每個月10多人的范围增加。樂錢開創人兼CEO王炜是互联網與金融業的跨界資深从業者，曾就职于中國工商银行等大型金融企業和IBM等跨國公司，并曾在凤凰網、和讯網、金融界、新浪、搜狐等知名互联網企業担當总编纂、副总裁等辦理职務。

海内P2B模式是外洋P2P網站Lending Club在海内的变种，這是今朝做P2B模式的另有积木盒子、爱投資、花果、爱錢帮、金银猫、抱财團、银客、盈盈理财等。按照網貸之家颁布的数据，统计在内的P2P網站总買卖金额一天以内就到达20000万人民币。

與其他P2B公司比拟，你们公司有甚麼纷歧样呢？

王炜：咱们从一起頭就注册為一家金融信息辦事公司(北京樂錢金融信息辦事有限公司)，而不是科技公司。咱们仍是第一家提出要做农產物畅通范畴的P2B金融的。比拟房地產等已闭合的财產畅通环節，财產链未闭合的农業比力轻易切入。并且我本身對农業也比力有豪情。我在和讯網事情的時辰曾在东北承包過一块地本身种大米，還專門去台灣乡間考查台灣的現代农業。不外台灣的現代农業做得也不是出格好。

你们如今做了几多個項目？

王炜：今朝咱们做得未几，做了4家企業7個項目，金额统共2000多万。

你们的項目都是经由過程哪些渠道找来的？

王炜：互助的担保公司會供给一些，另有一些是来自朋侪。由于咱们是主打农業供给链，以是咱们會有一些項目来自相干协會、农產物公司等。

對付告貸企業，本錢是几多呢？

王炜：今朝樂錢平台的資金融入利率大多在10%-15%；咱们的利率是比力低的，對付融資企業，全数用度算下来不到20%，乃至比一些城商行都要低。并且相對于银行来讲，咱们更有效力。若是資料齐全，从初度接触到拿到錢，可能2周摆布，银行则通常為3個月。

如今一些P2B公司采纳與担保公司互助、另有将風控流程流水線化，你们是怎样做風控的？

王炜：樂錢今朝采纳全流程制的危害辦理，两人从頭至尾卖力一個項目，从AB角分歧角度看一個企業的危害。今朝咱们危害辦理部一共有4名員工，但人数還在增长。一些P2B公司采纳流水線化辦理風控，我認為危害辦理更可能是基于履历，但不解除咱们做大以后會采纳這类模式。

咱们還筹备引入一個行業数据阐發师参加危害辦理團队。行業数据阐發师更领會行業的环境。好比从报表上看，一個企業的红利环境很好。但从行業来看，這個行業的拐點到了。那這個時辰，咱们再借錢给這個企業，危害就比力高。國泰君安证券的阐發师都是這类布景，他们看医疗行業的阐發师更多是医學布景，而不是金融布景。這类人很欠好找，今朝我還一個都没找到。

咱们還引入大型担保公司互助，對告貸項目举行担保。一旦呈現告貸没法了偿的企業，将由担保公司补偿。其实不是所有担保公司都有代偿意愿，咱们筛選担保公司的请求是代偿期要短。有的担保公司代偿期45天，跟咱们互助的担保公司代偿期10天。今朝跟樂錢網互助的担保公司包含中企信誉、中鸿基、金达担保、中鸿结合等。不外担保公司其实不是咱们風控里最首要的一环，咱们未来會引入农產物的质押。

咱们正在堆集的焦點能力是傳统危害辦理與基于互联網的危害辦理能力。傳统危害辦理就是傳统金融機构的典质物節制，但金大發,实在還可以做一些基于互联網的危害辦理，包含QQ、微信、微博的评估。好比你到我這里借錢，把QQ给我。若是不還錢，我就通知你所有的朋侪。

采访手记：

樂錢位于中關村創意园768創意园。跟我采访過的其他P2B公司不少都是20多岁的年青人分歧，樂錢的團队成員年数都比力大，最小的都有2七、28。王炜認為金融的危害節制仍是基于履历，流水線化的風控模式固然可以提高效力，但一旦呈現黑天鹅事務便丧失庞大。

他在做樂錢的時辰也很谨严。樂錢本年4鹹酥雞加盟, 月上線，但从客岁10月便起頭筹辦。其網站是由工程师用Java搭建，而不是直接買一整套買卖體系。王炜说，由于本来在IBM、和讯網等互联網公司事情多年，大白互联網的缝隙危害。